Спор о том, что должнику оставят, — самый частый в банкротстве гражданина, и решается он не судом, а финансовым управляющим: имущество под исполнительским иммунитетом он исключает из массы сам, без ходатайства и без определения. Ошибка в обе стороны стоит дорого: исключил лишнее — жалоба кредиторов, не исключил положенное — жалоба должника и убытки. Разберём, что исключается по закону, что по ходатайству, как считается прожиточный минимум с детьми и в каких случаях единственное жильё перестаёт защищать.
Исполнительский иммунитет: откуда берётся перечень
Конструкция двухслойная. Пункт 3 ст. 213.25 закона о банкротстве говорит, что из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание по гражданскому процессуальному законодательству. Сам перечень — в ч. 1 ст. 446 ГПК. То есть банкротный закон отсылает к правилам исполнительного производства: что нельзя забрать у должника приставу, то не заберут и в банкротстве. Что входит в массу и чем она пополняется, разобрано в статье про конкурсную массу.
Перечень закрытый и по составу такой: единственное пригодное для постоянного проживания жильё и земельный участок под ним — кроме случаев, когда они в ипотеке; предметы обычной домашней обстановки и обихода и вещи индивидуального пользования, кроме драгоценностей и других предметов роскоши; имущество для профессиональных занятий стоимостью не выше 10 000 рублей; скот, птица, пчёлы и постройки для их содержания, если это не предпринимательство; семена для очередного посева; продукты питания и деньги в размере прожиточного минимума должника и его иждивенцев; топливо для приготовления пищи и отопления; транспорт и иное имущество, необходимое в связи с инвалидностью; призы и государственные награды; домашние животные.
С 3 апреля 2026 года список пополнился двумя позициями (Федеральный закон от 23.03.2026 № 67-ФЗ). Первая — земельный участок, предоставленный должнику бесплатно как мера социальной поддержки семьям с тремя и более детьми, а также доля в праве общей собственности на такой участок; ипотечный участок исключение не получает. Вторая — транспортное средство, подлежащее государственной регистрации, если оно единственное у многодетной семьи, членом которой является должник. Стоимостного потолка у этой нормы нет: условие одно — транспортное средство единственное у многодетной семьи.
Единственное жильё и его пределы
Иммунитет единственного жилья действует и в банкротстве — Пленум Верховного Суда от 25.12.2018 № 48 подтвердил это прямо (п. 3), сделав оговорку: речь о жилье, не обременённом ипотекой. Если жилых помещений несколько, то, какое из них получит защиту, определяет суд, рассматривающий дело о банкротстве, — исходя одновременно из интересов кредиторов и из права на жилище самого должника и членов его семьи, включая несовершеннолетних, престарелых и инвалидов.
Выбор защищаемого объекта остаётся за судом. Должник может настаивать на квартире в центре, а суд оставит ему дом в области, если тот пригоден для проживания семьи, и продаст квартиру. Предмет спора здесь — что достаточно семье для нормальных условий существования.
Отдельная норма — п. 4 Пленума № 48: сделка по отчуждению жилья не признаётся недействительной, если должник и его семья продолжают в нём проживать и при возврате в массу оно всё равно будет защищено иммунитетом. Оспаривание нужно ради пополнения массы, а возвращать в неё то, что нельзя продать, бессмысленно. Управляющему это экономит судебные расходы, а кредиторам не даёт требовать оспаривания ради процесса.
Роскошное жильё и замещающее
Конституционный Суд в постановлении от 26.04.2021 № 15-П допустил ограничение иммунитета: если единственное жильё по количественным, качественным и стоимостным характеристикам явно превышает разумную потребность в жилище, взыскание на него возможно — но с предоставлением должнику замещающего жилья. Специального регулирования до сих пор нет: ни критериев «роскошности», ни процедуры замещения законодатель не установил, поэтому каждый такой спор решается индивидуально.
Практический ориентир для управляющего: инициировать замещение имеет смысл только при кратном разрыве между площадью или стоимостью жилья и разумной потребностью семьи, при наличии денег на приобретение замещающего объекта и при реальной перспективе пополнить массу. Само по себе «квартира дороже средней по городу» основанием не является: без расчёта разумной потребности семьи и без сметы на замещающий объект ходатайство остаётся без удовлетворения.
Ипотечное жильё: две отдельные конструкции
Ипотечное единственное жильё иммунитета не имеет — на него взыскание обращается. Но с 2024 года у должника есть способ его сохранить, а с 2026 года изменилось и то, что он получит, если жильё всё-таки продали.
Отдельное мировое соглашение (ст. 213.10-1). Гражданин и ипотечный кредитор вправе заключить соглашение, которое не распространяется на отношения с остальными кредиторами. Решение со стороны должника принимает он сам, согласие других кредиторов не требуется, а несогласие финансового управляющего не является основанием для отказа в утверждении. После утверждения судом на жильё и участок под ним взыскание в банкротстве не обращается, они не включаются в реализуемое имущество, требования ипотечного кредитора исключаются из реестра и исполняются на первоначальных условиях — за счёт третьего лица или доходов должника, на которые нельзя обратить взыскание. Если прочего имущества не хватает на первую и вторую очередь, суд утвердит соглашение только при внесении на спецсчёт средств для их погашения — но не более 10 процентов стоимости жилья по отчёту оценщика.
Распределение выручки, если жильё продано (ст. 213.27-1). Норма введена Федеральным законом от 23.03.2026 № 62-ФЗ и действует с 3 апреля 2026 года. После погашения расходов по п. 6 ст. 138 выручка делится так: 80 процентов — ипотечному кредитору, но не больше суммы его требований с неустойками и процентами; 10 процентов — на требования первой и второй очереди, если иного имущества не хватает; 10 процентов, но не более суммы первоначального взноса и фактически внесённых платежей по ипотеке, исключаются из массы и передаются должнику; остаток идёт на непогашенную часть требований ипотечного кредитора, а то, что осталось после этого, снова передаётся должнику.
Здесь для управляющего появляется новая обязанность и новый срок. Сведения об исключении денег из массы и передаче их должнику публикуются в ЕФРСБ, и в течение десяти рабочих дней со дня публикации управляющий или участвующие в деле лица вправе просить суд уменьшить эту сумму — если её хватает на жильё, явно превышающее разумную потребность, либо по основаниям, связанным с недобросовестностью должника. Пропущенный срок означает, что деньги ушли безвозвратно.
Обоснование позиции по исключению строится на движении по счетам.
Финспектр сводит выписки должника-физлица в единый реестр операций, показывает структуру трат по категориям и отдельными детекторами помечает переводы родственникам и связанным лицам.
Разобрать выписки должникаПрожиточный минимум и иждивенцы
Заработная плата и иные доходы гражданина входят в конкурсную массу — это прямо сказано в п. 1 Пленума № 48. Из них исключаются деньги в размере прожиточного минимума самого должника и лиц, находящихся на его иждивении. Величина берётся не абстрактная: для трудоспособного населения по России или, если она выше, установленная в субъекте по месту жительства должника для соответствующей социально-демографической группы.
Часть выплат в конкурсную массу не попадает вовсе, и механика здесь другая. По п. 1 Пленума № 48 не включаются в массу выплаты, предназначенные для содержания иных лиц: алименты на несовершеннолетних детей, страховая пенсия по случаю потери кормильца, назначенная ребёнку, пособие на ребёнка, социальные пенсии и меры поддержки для детей-инвалидов. Это не имущество должника, поэтому и исключать их не требуется — их просто не берут в массу.
Порядок действий управляющего описан там же и он внесудебный: вопросы об исключении имущества и денег и о невключении названных выплат финансовый управляющий решает самостоятельно. Более того, он вправе направить работодателю или иному плательщику уведомление с указанием сумм, которые должник получает лично, и срока действия такого уведомления. Разногласия между управляющим, должником и участвующими в деле лицами разрешает арбитражный суд.
Практическая сложность одна: величина прожиточного минимума на ребёнка не всегда исключается целиком. Содержание ребёнка — обязанность обоих родителей, поэтому при наличии второго родителя суд вправе исключить половину детского минимума. Единообразия здесь нет, и позицию по детской доле управляющему нужно заявить и обосновать расчётом.
Профессиональное имущество, обиход и десять тысяч
У двух лимитов по 10 000 рублей разные основания. Первый — из ст. 446 ГПК: не обращается взыскание на имущество, необходимое для профессиональных занятий должника, кроме предметов дороже 10 000 рублей. Второй — из п. 2 ст. 213.25: по мотивированному ходатайству должника или другого участника дела суд вправе исключить из массы имущество, доход от реализации которого существенно не повлияет на расчёты с кредиторами, общей стоимостью не более 10 000 рублей. Лимиты не складываются и работают независимо.
Пленум № 48 в п. 2 добавил к этому важное исключение: в исключительных случаях суд по мотивированному ходатайству гражданина вправе исключить имущество и в большем размере — если должник или его иждивенцы объективно нуждаются, например, в дорогостоящих лекарствах или медицинских услугах, а исключённой суммы на это не хватает. Требование к обоснованию жёсткое: медицинские документы, назначения, стоимость препаратов. Ходатайство «прошу увеличить сумму на жизнь» без этого не проходит.
Предметы обычной домашней обстановки и обихода исключаются целиком, кроме драгоценностей и предметов роскоши. Границу между «обиходом» и «роскошью» закон не проводит, и спор упирается в стоимость и назначение предмета: телевизор — обиход, коллекция часов — нет; стиральная машина — обиход, домашний кинотеатр премиум-класса — предмет спора.
Как исключают: три разных порядка
Порядки исключения различаются по тому, кто принимает решение и нужно ли для него определение суда.
| Что исключается | Порядок | Основание |
|---|---|---|
| Имущество под иммунитетом ГПК: жильё, обиход, профинструмент до 10 000 ₽ | Управляющий исключает сам, внесудебно | п. 3 ст. 213.25, ст. 446 ГПК |
| Прожиточный минимум должника и иждивенцев | Управляющий сам; можно уведомить работодателя | п. 1 Пленума ВС № 48 |
| Выплаты на содержание иных лиц: алименты, детские пособия | Не включаются в массу вовсе | п. 1 Пленума ВС № 48 |
| Иное имущество общей стоимостью до 10 000 ₽ | Ходатайство, определение суда | п. 2 ст. 213.25 |
| Суммы сверх лимита на лекарства и лечение | Мотивированное ходатайство с документами | п. 2 Пленума ВС № 48 |
| Разногласия по любому из пунктов выше | Заявление о разрешении разногласий | п. 1 ст. 60, п. 3 ст. 213.25 |
Позиция управляющего по этим вопросам — не формальность. Он не представитель должника и не представитель кредиторов: исключил лишнее — получит жалобу и требование о возмещении убытков от кредиторов; не исключил положенное — жалобу от должника и, при систематичности, административное производство. Поэтому каждое решение об исключении фиксируется письменно, с расчётом и ссылкой на норму, а спорные выносятся на разрешение разногласий до распределения денег.
Когда защита перестаёт работать
Иммунитет снимается залогом, недобросовестностью должника и явным превышением разумной потребности в жилище; отдельно стоит имущество, которое должник из своей собственности уже вывел.
- Ипотека. Единственное жильё в ипотеке защиты не имеет. Но здесь работает п. 5 Пленума № 48: если залоговый кредитор не предъявил требование в деле о банкротстве либо пропустил срок по п. 1 ст. 142 и суд не восстановил его, кредитор не вправе получить удовлетворение за счёт предмета залога. Требование учитывается как необеспеченное, жильё считается не вошедшим в конкурсную массу, а залог прекращается после завершения реализации при освобождении должника от обязательств. То есть пропуск срока банком возвращает квартире иммунитет.
- Недобросовестность должника. Иммунитет закрывает потребность в жилище и уклонения от долгов не прикрывает. Если жильё приобретено непосредственно перед процедурой на заёмные деньги, если должник переехал в него формально, а фактически живёт в другом месте, если несколько объектов последовательно переоформлялись на родственников — суд оценивает эти обстоятельства и может отказать в применении иммунитета.
- Явное превышение разумной потребности. Случай из постановления КС № 15-П, где взыскание возможно с предоставлением должнику замещающего жилья.
- Имущество, оформленное на других. Механика здесь другая, а результат тот же: имущество не в массе. Работает оспаривание — если объект переоформлен на родственника в период подозрительности, сделка оспаривается по гл. III.1 и имущество возвращается. Что и по какому основанию оспаривается, разобрано в статье про оспаривание сделок должника.
Подарил родственнику до банкротства: практика 2026 года
Жильё, подаренное родне за год-два до процедуры, — отдельный сюжет в этой теме. В июле 2026 года Верховный Суд посвятил таким сделкам тематический обзор, и позиция в нём жёсткая.
С точки зрения принципа добросовестности, в ситуации существования значительных долговых обязательств, указывающих на возникновение у гражданина-должника признака недостаточности имущества, его стремление одарить родственника или свойственника не может иметь приоритет над необходимостью удовлетворения интересов кредиторов за счет имущества должника.
Тематический обзор ВС РФ № 12/2026 от 01.07.2026 по делам, связанным с оспариванием сделок, повлекших переход права собственности на жилые помещения, п. 13
Обстоятельства показательны для практики. Должница подарила недвижимость дочери супруга, будучи поручителем по кредитам компаний своей группы. Апелляция и округ в оспаривании отказали: на дату дарения просрочки по обеспеченным обязательствам ещё не было. Коллегия акты отменила и договоры признала недействительными — значение имеет не просрочка, а недостаточность имущества должника на момент дарения и отсутствие разумных ожиданий, что основные заёмщики расплатятся.
Две работающие для управляющего презумпции, которые обзор применил напрямую: цель причинения вреда предполагается, если сделка совершена безвозмездно или в отношении заинтересованного лица, а осведомлённость одаряемого-родственника — по п. 3 ст. 19. Опровергать их должны стороны сделки, и в разобранном деле опровергнуть не смогли.
Как обосновать позицию по выписке
Заявления сторон в этих спорах симметричны: должник говорит, что денег хватает только на жизнь, кредиторы — что тратятся они не на жизнь. Единственный источник, который не зависит от того, кто громче, — движение по счетам гражданина. Напрямую в нём читаются назначение исключённых сумм, история приобретения спорного имущества и состав иждивенцев.
- На что фактически уходит исключённый минимум. Если суммы, оставленные должнику на жизнь, регулярно уходят одним переводом в тот же день на карту третьего лица, перед нами вывод средств. Признак простой: зачисление и почти равное ему списание в течение суток, повторяющееся из месяца в месяц.
- Когда и на что приобреталось имущество, которое просят исключить. Покупка «профессионального инструмента» за две недели до подачи заявления при отсутствии профессиональной деятельности в предыдущие годы видна в выписке как разовый платёж без истории. Точно так же видно приобретение жилья непосредственно перед процедурой и источник денег на него.
- Реальный состав иждивенцев. Регулярные платежи за детский сад, школу, секции и лечение подтверждают содержание ребёнка; их отсутствие при заявленных иждивенцах — повод для вопросов. Отсутствие платежей само по себе ничего не доказывает, но в связке с другими обстоятельствами работает.
Технически это обычный разбор выписок физлица: сведение операций по всем счетам и картам, категоризация трат, поиск регулярных переводов одному получателю. Как устроен такой разбор, описано в статье про анализ банковской выписки должника.
Чек-лист: что проверить перед решением об исключении
Частые вопросы
Единственное пригодное для постоянного проживания жильё, не обременённое ипотекой, защищено исполнительским иммунитетом и в банкротстве (п. 3 Пленума ВС № 48). Исключения — ипотека, недобросовестность должника и случай явного превышения разумной потребности в жилище с предоставлением замещающего жилья по постановлению КС № 15-П. Если жилых помещений несколько, защищаемое определяет суд.
Иммунитета у неё нет, но есть два пути. Первый — отдельное мировое соглашение с ипотечным кредитором по ст. 213.10-1: после его утверждения жильё не включается в реализуемое имущество, а долг гасится на первоначальных условиях. Второй — если квартиру всё же продали, с 3 апреля 2026 года по ст. 213.27-1 должнику передаётся 10 процентов выручки, но не более внесённого первоначального взноса и уплаченных платежей по ипотеке.
По общему правилу нет: имущество для профессиональных занятий защищено только в пределах 10 000 рублей, а автомобиль стоит дороже. Исключения два: транспорт, необходимый должнику в связи с инвалидностью, и — с 3 апреля 2026 года — единственное транспортное средство многодетной семьи, членом которой является должник (ст. 446 ГПК в редакции ФЗ-67 от 23.03.2026). Стоимостного ограничения у второго исключения нет.
Из массы исключается сумма в размере прожиточного минимума самого должника и лиц на его иждивении, по региону проживания, если она выше общероссийской для трудоспособного населения. Практика по детям неоднородна: поскольку содержание ребёнка — обязанность обоих родителей, при наличии второго родителя суд вправе исключить половину детского минимума. Отдельно от этого алименты и детские пособия в массу не включаются вовсе.
Само имущество — нет, оно выбыло. Спор в этом случае переходит в плоскость разногласий и убытков: если управляющий реализовал объект, который подлежал исключению, должник вправе заявить о разногласиях и требовать возмещения. Именно поэтому решение об исключении принимается до торгов, а спорные позиции выносятся на рассмотрение суда заранее.
Это вопрос пополнения массы: сделка оспаривается по правилам гл. III.1 закона о банкротстве, и при удовлетворении заявления имущество возвращается в массу. Сделки с родственниками оспаривать проще из-за презумпции осведомлённости заинтересованного лица, но период подозрительности всё равно считается от даты принятия судом заявления о банкротстве.
Коротко
Из конкурсной массы гражданина исключается имущество под исполнительским иммунитетом по ст. 446 ГПК — и делает это финансовый управляющий сам, без суда. С апреля 2026 года перечень шире: в нём появились участок, выделенный многодетной семье как мера поддержки, и единственный автомобиль такой семьи.
Отдельно от иммунитета работают ещё три механизма: лимит в 10 000 рублей по ходатайству, возможность выйти за него в исключительных случаях по п. 2 Пленума ВС № 48 и невключение в массу выплат на содержание других лиц. Ипотечное жильё стоит особняком: сохранить его позволяет отдельное мировое соглашение по ст. 213.10-1, а если продано — должник получает 10 процентов выручки в пределах внесённого по ипотеке, и у управляющего есть десять рабочих дней, чтобы оспорить размер этой суммы.
